Kundtjänst 08-51 000 050 Mån – Tor 08:00 – 17:00 Fre 08:00 – 16:00
Beräkna ditt lån!
kr

0 kr/månad

Ekonomiblogg

« Tillbaka

Bör man binda räntan när man tar ett bolån?

Ränta

Under några år har vi i Sverige haft mycket låga räntor på bolån. Många familjer kan därför köpa ett förhållandevis dyrt hus. Amorteringstiden på ett huslån ligger ofta på 30-40 år, i alla fall på lånets bottendel, det s.k. hypotekslånet. Med ett 40-årigt lån blir amorteringen cirka 2 100 kronor i månaden per lånad miljon kronor. För en familj med två inkomsttagare är det därför ur amorteringssynpunkt möjligt att köpa hus i mångmiljonklassen. Dessutom erbjuder många banker en ännu lägre amortering.

Till amorteringen kommer förstås räntekostnaden och här beror kostnaden kraftigt på bindningstiden. Man kan välja att ta ett lån med löpande ränta. Man betalar då en ränta varje månad som grundar sig på det aktuella ränteläget. Då kan man om man har tur, komma ner på räntor under 2 %. Man kan också binda lånet på till exempel 10 år och då betala runt 4 % i ränta.

Skillnaden kan bli rätt kraftig. På ett lån på 3 miljoner kronor betalar man i första fallet cirka 5 000 kronor per månad, i andra fallet 10 000 kronor. Nu faller ju räntan i takt med amorteringarna, men under bra många år är det en betydande skillnad.

Ska man ta ett löpande lån eller inte?

Det är förstås frestande att ta ett löpande lån för lägsta månadskostnad, men samtidigt finns oron för stora ränteökningar. Många väljer därför att ta ett lån med flera års bindningstid, eftersom man då vet månadskostnaden för en lång tid framöver. Idealet vore kanske att ta ett löpande lån om man samtidigt hade ”garantier” för att bli förvarnad om räntehöjningar.

Nu är det inte alls omöjligt att någorlunda hyggligt bedöma hur ränteläget kommer att utveckla sig, fast det kräver en del tid och informationssökning. Mycket grovt kan man säga att det är inflationen som styr räntan. Riksbankens tydligt uttalade mål är en inflation på 2 %. Så länge det består har man ingen anledning att ändra räntan. Om inflationen går över målet överväger man ganska snart att höja räntan. Inflationen i dagsläget ligger på 2,2% (augusti 2018). Vilket innebär att Riksbanken har nått sitt mål på 2% inflation. Trots det har Riksbanken låtit styrräntan ligga historiskt lågt. reporäntan ligger i dagsläget på -0.50%. Vilket går att jämföra med 2008 då räntan låg på 4,5%.

Så här påverkar räntesänkningar på olika nivåer månadskostnaden efter skatt:
Bolån, kr 1 %-enhet 2 %-enheter 3 %-enheter
500 000 292 583 875
600 000 350 700 1 050
700 000 408 817 1 225
800 000 467 933 1 400
900 000 525 1050 1 575
1 000 000 583 1 167 1 750

Vad är det som styr ränteläget?

Inflationen den i särklass starkaste faktorn som styr ränteläget (fast det finns flera), och det är inte alls omöjligt att följa hur inflationen, eller deflationen, utvecklar sig. Det krävs en del tidningsläsande och sökning på internet, men lite större ändringar i inflationen kommer i princip aldrig som en blixt från en klar himmel. Om man tittar bakåt under de senaste 2-3 åren kan man se att de flesta bedömare av inflation i huvudsak haft helt rätt, även om de ofta har olika mening om hur mycket man bör ändra räntan.

Läs även: Betalar du mer eller mindre än snittet?
Läs även: Allt fler väljer rörlig ränta

Det finns mycket pengar att tjäna om man vågar ta ett löpande lån och binda först när inflationskurvan börjar peka uppåt. I stället för att jobba övertid för att betala de dyrare bundna lånen kan man lägga en del av den tiden på omvärldsbevakning av inflationen.

Ska man binda ränta eller inte?

Om man ska binda räntan eller inte är en svår fråga att svara på. Nu öppnar dock Riksbanken för en höjning av reporänta. Det skulle innebära den första höjningen på 7 år. En höjning från Riksbanken behöver inte innebära att den bank som du lånat pengar ifrån kommer att höja sin ränta. Men du som låntagare bör vara förberedd på en eventuell räntehöjning. Om en höjning skulle komma kommer den inte vara aggressiv. Ditt bolån kommer inte gå från 2.5% till 10% men det är alltid bra att vara förberedd och ha koll på sin ekonomi.

Tryggheten med en bunden ränta är att du vet att ränta ej kommer att stiga. I dagsläget när räntorna för bolån ligger på 1.31% upp till 6.12% så finns det inte så värst mycket marginal nedåt. Därför kan det vara ett bra tillfälle att binda upp räntan för att undvika att behöva betala mer i framtiden. En bolåneränta binds normalt i 3-5 år.


Vill du läsa fler artiklar som denna? Gilla oss på Facebook!







E-post: info@myloan.se
Telefon: 08-51 000 050




Kontaktuppgifter

Öppettider

måndag - torsdag
08.00 - 17.00
fredag
08.00 - 16.00

Besöksadress
Grev Turegatan 5
114 46 Stockholm

Postadress
Insplanet AB
Box 26 000
SE-100 41 Stockholm

Telefon
08 - 51 000 050

E-post
info@myloan.se

Fax
08-51 000 001